Les défenseurs des consommateurs mettent en garde contre les bas tarifs du PKV

17.03.2011

Depuis l'introduction de la réforme des soins de santé au début de l'année 2011, le passage à l'assurance maladie privée (PKV) s'est considérablement simplifié. Les travailleurs indépendants, les fonctionnaires et les employés bien payés ont le choix: ils peuvent être couverts par l'assurance maladie légale ou ils concluent un tarif PKV. La Stiftung Warentest met en garde dans le numéro du magazine „Finanztest“ avant une conclusion inconsidérée et prématurée d'un tarif dit bon marché.

Locktarife de l'assurance maladie privée
À première vue, les tarifs de certains fournisseurs d’assurance maladie privée semblent assez tentants. Presque avec des prix de dumping, les courtiers d’assurance essaient de gagner de nouveaux clients. Il semble qu'il y ait eu concurrence pour la sous-cotation des prix. À peine un tarif d'entrée au PKV coûte plus de 100 euros par mois. Certains des tarifs coûtent moins de 60 euros et promettent toujours des soins de santé suffisants. Vous recherchez sur Internet avec le mot clé „l'assurance maladie“, vous pouvez donc compter sur de nombreuses offres rentables à première vue. Cela a été confirmé par un courtier d'assurance „Heilpraxisnet.de“: „Moins le tarif offert aux assurés par le tarif est avantageux, meilleures sont les commissions pour les courtiers. C’est pourquoi de nombreux professionnels de l’industrie comptent sur l’argent rapide au lieu de bien se vendre..“ Le courtier ne veut pas que son nom soit connu, après tout, on ne veut pas se rendre impopulaire avec des collègues.

Commissions élevées pour les courtiers d'assurance
Et en effet, les commissions sont parfois époustouflantes. L’association fédérale des conseillers en assurance en Allemagne s’est donc récemment „réduction drastique des commissions“ prononcé. Les commissions payées sur la conclusion d'un contrat d'assurance sont maintenant jusqu'à 18 cotisations mensuelles de l'assuré, ce qui est critiqué à la fois par la police et par l'Association fédérale des conseillers en assurance. De plus, les commissions les plus élevées doivent être récupérées dans les pires contrats, les conseils étant parfois considérablement consommés, a déclaré Stefan Albers, président de l’Association fédérale des conseillers en assurance. Pour cette raison, on plaide pour ne payer que sept contributions mensuelles au maximum, afin de remettre le marché sous contrôle..

Assurance maladie légale solide
Les indépendants qui ont opté pour une assurance maladie légale paient actuellement 340 euros au minimum. À cette fin, les personnes assurées statutaires reçoivent des soins de santé complets, une assurance soins de longue durée et une indemnité journalière de maladie à compter du 43e jour d'incapacité de travail légalement certifiée. Quiconque vient de devenir indépendant et entrepreneur avec un faible revenu, ne doit même payer que 226 euros par mois pour l'assurance maladie obligatoire.

Intéressant tarifs de lancement de l'assurance maladie privée
Pour de nombreux entrepreneurs en démarrage et jeunes entrepreneurs, les taux de lancement de l'assurance maladie privée sont très tentants. Après tout, si vous ne payez que 56 euros au lieu de 226 euros, beaucoup de gens sont tentés de passer à l’assurance maladie privée. Bien que l'assurance maladie privée soit moins chère à première vue, les restrictions de performance par rapport aux tarifs habituels de l'assurance maladie privée sont parfois très élevées, prévient le Stiftung Warentest. Les tarifs privés ne sont moins chers que si vous êtes libre, n'avez pas d'enfants et avez clairement moins de 35 ans..

Quiconque se penche de plus près sur les avantages des tarifs à bas coûts réalisera rapidement qu'il n'y a presque rien à découvrir concernant les prétendus services privés de haute qualité. Il n'y a pas d'occupation unique dans les cliniques, pas de traitement par le médecin en chef, un remboursement très limité des prothèses dentaires, pas de subventions pour les aides visuelles, une quote-part, si des médicaments originaux génériques sont utilisés, aucun traitement de naturopathie avec naturopathes et aucun choix libre du médecin. Ce ne sont pas nécessairement des avantages que vous pourriez attendre des compagnies d’assurance maladie privées.

Les tarifs augmentent avec l'âge
Ce ne serait pas grave si l'assuré ne devait en réalité que payer le faible taux de cotisation. Le contraire est souvent le cas, rapporte Stiftung Warentest. Les bas tarifs sont partiellement complétés avec une franchise élevée. Cela signifie qu'un certain montant doit d'abord être payé par la personne concernée. Seulement si la franchise dépasse le PKV. Si vous êtes encore jeune, vous devez faire face à ce problème. Mais comme personne ne reste toujours jeune, le bien-être de la santé change également. Tôt ou tard, les jeunes doivent trouver de meilleures alternatives. Puisque le chemin de la légalité reste vespert pour toujours, il ne reste que le changement d'un taux raisonnable avec beaucoup plus de couvertures. Ceux qui veulent ensuite passer à un tarif plus performant doivent souvent se soumettre à un nouveau bilan de santé. Et puis, il s'avère que la plupart du temps, les tarifs PKV coûtent beaucoup plus cher que l'assurance maladie obligatoire. Selon Werner M. (56 ans) de Hanovre: „Auparavant, je ne payais que 254 euros, il est déjà de 780 euros par mois, même si j'ai déjà voté sur de nombreux avantages.“. A titre de comparaison: le montant maximum légal avec un revenu supérieur à la moyenne est de 575 euros, coassurance familiale comprise.

Les tarifs du PKV augmentent, même si l'industrie n'aime pas l'admettre publiquement. Les économistes de la santé estiment que même les meilleurs tarifs vont augmenter plusieurs fois au cours des prochaines années. Au cours des 30 prochaines années, la contribution tarifaire aurait déjà pu tripler. Selon l'un des „Matin et matin“! En mai de l’année dernière, les contributions des sociétés d’assurance maladie privées au cours des dix dernières années ont considérablement augmenté. Par exemple, six tarifs différents du Ring allemand ont augmenté en moyenne de 3,4% au cours des 10 dernières années. À Pax, les primes d’assurance sociale des 10 dernières années ont augmenté en moyenne de 6,7% et celles de Mannheim de 6,9% (tous tarifs confondus). Cela signifie, par exemple, que les hommes ont dépensé en moyenne près de 2 000 euros par an depuis 1985 pour leur assurance maladie. Il n’est pas rare non plus que l’augmentation des primes des personnes âgées dépasse la moyenne. Par exemple, certains retraités ont dû accepter des augmentations de primes de 5 à 10% au cours des cinq dernières années..

Attention aux clauses du contrat PKV
La dépense moyenne par habitant d'une personne légalement assurée s'élève à environ 2 400 euros pour les sommes versées. Si vous prenez une franchise de 1 000 € et plus par an en tant qu’assurance privée, vous devez vous attendre à devoir payer ce montant en plus des primes du tarif de la vie. Les experts demandent donc leur propre provision sous forme de réserves.

Dans ce contexte, les défenseurs des consommateurs de Stiftung Warentest mettent en garde contre toute une série de clauses contractuelles défavorables. Les consommateurs doivent lire et comprendre toutes les réglementations avant de signer un contrat avec PKV. En gros, vous devez savoir que les honoraires du médecin sont payés initialement cette année. Seulement à la fin de l'année, les factures sont soumises à l'assurance maladie privée. L'incertitude survient, par exemple, lorsque la facture médicale est supérieure au montant réellement couvert par l'assurance. Cela peut certainement arriver parce que les médecins de patients privés sont autorisés à facturer 3,5 fois le barème des honoraires statutaires (GOÄ). Les tarifs les plus bas mais n'offrent souvent qu'un remboursement de 1,8 fois le taux. Dans de nombreux cas, les personnes assurées doivent payer elles-mêmes un maximum de la moitié des coûts de traitement. La même chose s'applique aux factures dentaires.

Couverture pour traitement de dentiste et remèdes
D'autres Locktarife couvrent les coûts des prothèses dentaires et des traitements dentaires. Par exemple, les assurés doivent parfois débourser entre 1 000 et 1 500 euros. Tous les coûts supplémentaires doivent être payés par le patient lui-même. Il existe même des tarifs qui ne prévoient aucun remboursement pour les prothèses telles que les couronnes, les ponts et les prothèses, ou ne règlent que la moitié. Tous les coûts supplémentaires doivent être payés par le patient. Si une intervention chirurgicale de la mâchoire compliquée est due, des coûts élevés peuvent être encourus pour la personne concernée..

Il n’ya pas de remboursement à un prix avantageux pour les aides visuelles, les marcheurs, les appareils auditifs, les fauteuils roulants ou les prothèses. Même les traitements de rattrapage tels que l’orthophonie, la physiothérapie, l’ergothérapie ou les massages médicaux sont volontiers supprimés du catalogue des services proposés par la serrure. En cas d'accident grave, de crise cardiaque ou d'accident vasculaire cérébral, les coûts supplémentaires liés à la réadaptation proprement dite doivent être payés..

Lire sur ce sujet:
Attention aux offres de serrures PKV
Taux de base du PKV: les médecins refusent le traitement
À partir de 2011: coûts de santé plus élevés
Des milliers de personnes optent pour une assurance maladie privée
PKV et enfants: le changement doit être bien pris en compte

Image: Gerd Altmann / Gerold Meiners