Quelle assurance maladie convient réellement

Taux unisexe PKV dans le choix de l'assurance

14.02.2012

En raison des changements rapides intervenus dans le système d’assurance maladie au cours de l’année écoulée, de nombreux assurés se demandent actuellement si le principe d’une assurance maladie privée ou légale leur convient. Cependant, il est peu probable que les différences entre les sexes jouent un rôle à l'avenir, car à partir de décembre 2012, les tarifs dits unisexes s'appliqueront également à l'assurance maladie privée. La différenciation précédente des contributions versées aux hommes et aux femmes est désormais absente.

Lors du choix de l'assurance maladie, vous devez prendre en compte un certain nombre de facteurs clés pouvant avoir un impact significatif sur le choix de l'assurance maladie privée (PKV) ou plutôt de l'assurance maladie légale (SHI). Par exemple, à un jeune âge, avec une bonne santé et des revenus élevés, les personnes assurées peuvent payer des cotisations plus élevées dans l’assurance maladie légale et recevoir moins de prestations que dans l’assurance maladie privée. Cependant, tout au long de la vie, l’assurance-maladie privée peut devenir un piège pour beaucoup d’assurés, car les cotisations augmentent considérablement avec l’âge. Les assurés ne peuvent plus payer leur contribution au PKV, menace le soi-disant taux de base, dans lequel la couverture échoue généralement moins bien que le GKV.

De meilleurs avantages dans l'assurance maladie privée
Etant donné que le retour à l’assurance maladie légale est normalement exclu, l’assuré devrait bien réfléchir au changement d’assurance maladie privée. Même si les conditions dans lesquelles les assurés peuvent passer à l’assurance-maladie privée ont été grandement facilitées par la législature, de sorte que la décision est ouverte à beaucoup plus de personnes aujourd’hui qu’il ya un peu plus d’un an. Toutefois, un tel changement n’est pas toujours l’option la plus judicieuse pour l’assuré. Bien que l’assurance-maladie privée totale devance nettement le régime légal d’assurance maladie, en revanche, les cotisations augmentent considérablement au cours de la vie. En outre, les personnes légalement assurées ont généralement la possibilité de souscrire une assurance complémentaire auprès des compagnies d'assurance privées afin de bénéficier d'avantages plus complets en tant que membre du GKV. Cependant, cette assurance supplémentaire entraîne également des coûts correspondants. Les patients privés préparent leur paquet d'assurance individuellement, de sorte que celui-ci puisse quand même être adapté à leurs besoins exacts. Le niveau de performance est généralement beaucoup plus élevé que pour le SHI. Le tarif de base, introduit avec l'assurance obligatoire en 2009 sous l'autorité du ministre de la Santé de l'époque, Ulla Schmidt (SPD), visait à garantir la couverture d'assurance des assurés privés, mais voici l'exception. Ce tarif est basé sur les objectifs de performance du GKV, mais reste même pratiquement en retard à certains endroits. Le taux de base a été mis en place pour tous les patients privés qui sont incapables de faire face aux augmentations de primes de l'assurance maladie privée à long terme, mais ne peuvent pas retourner à l'assurance-maladie..

Différents coûts et développement des contributions
En termes de coûts ou de niveaux de cotisation, les avantages sont plus susceptibles de se trouver dans l’assurance maladie privée, en particulier à un jeune âge, avec des revenus élevés et une bonne santé. Cela est dû, entre autres, au fait que le taux de cotisation dans le GKV - selon le principe de solidarité - augmente également avec la hausse des revenus, jusqu'à un maximum de moins de 600 euros. En assurance maladie privée, cependant, les cotisations ne sont pas basées sur le revenu, mais sur le risque d'assurance qui peut être déduit de facteurs tels que l'âge ou la santé de l'assuré. Les contributions sont donc à un jeune âge en bonne santé est particulièrement faible et en conséquence attrayant semble le changement. Mais avec l’âge et le risque de maladie individuelle, les primes du PKV augmentent également. Selon les médias, certaines compagnies d'assurance-maladie privées ont augmenté leurs primes de 40% au début de l'année. Les contributions atteignent souvent des taux beaucoup plus élevés au cours de la vie que le taux maximum de SHI d'environ 600 euros. Les compagnies d’assurance privées étant bien conscientes du problème de l’augmentation massive des cotisations de vieillesse, certaines d’entre elles offrent la possibilité de créer une prévoyance vieillesse afin de maintenir les taux de cotisation aussi constants que possible lors du troisième âge. Toutefois, les cotisations à l’assurance maladie obligatoire restent généralement relativement constantes au cours de la vie, voire diminuent dans certains cas en raison de la baisse des revenus. Seuls les amendements adoptés par le législateur pour prélever les contributions au GKV pourraient dans certaines circonstances conduire à une augmentation significative, mais pour le moment, de nouveaux ajustements semblent hors de question. D'autant que le taux de cotisation des employés n'a été augmenté que de 14,9 à 15,5% l'an dernier

Les tarifs unisexes empêchent la différenciation selon le sexe
Pour déterminer les taux de cotisation de l’assurance-maladie privée, il a toujours été essentiel de tenir compte du sexe des assurés. Mais à partir de décembre 2012, ce critère n'aura plus aucune influence sur le niveau des taux de l'assurance maladie privée. En raison des directives de l'UE sur l'égalité de 2004, des "tarifs unisexes" seront introduits à partir du 21 décembre, ce qui ne permettra plus la différenciation entre les hommes et les femmes. Par conséquent, les contributions des femmes devraient diminuer légèrement, tandis que les hommes devront payer beaucoup plus cher à partir de la fin décembre. Sont exclus les contrats existants ou finalisés à la date de clôture. Un changement dans l'assurance maladie privée pourrait être encore plus intéressant pour les hommes maintenant, alors que les femmes préféreraient attendre jusqu'au mois de décembre. Auparavant, les femmes devaient payer des primes plus élevées en assurance maladie privée parce qu'elles avaient une espérance de vie statistiquement supérieure, effectuaient beaucoup plus de visites de contrôle, consultaient un médecin plus souvent que les hommes et faisaient des frais importants en cas de grossesse..

Considérer la planification familiale dans le choix de l'assurance
Un critère important pour choisir la bonne assurance santé est généralement la planification familiale individuelle. Parce que dans l'assurance maladie privée, chaque membre de la famille doit être sécurisé individuellement, alors que dans le GKV, une assurance familiale est possible. Si les enfants sont assurés, l'assurance maladie légale est généralement beaucoup moins chère que l'assurance maladie privée en raison de l'assurance familiale gratuite. Bien que ceux-ci offrent des tarifs réduits pour les adolescents, mais avec l'offre de SHI, les particuliers ne peuvent pas rivaliser à ce stade. Les familles et les célibataires sans enfants peuvent en toute sécurité ignorer ce point de vue, mais tous les assurés qui envisagent de former une famille ne doivent pas ignorer les avantages d'une assurance familiale gratuite avec le GKV..

Facturation différente des coûts de traitement
Enfin, le mode de paiement de nombreux assurés joue également un rôle important dans le choix de l’assurance. Dans l’assurance maladie privée, les patients doivent d’abord payer eux-mêmes leurs services ou en recevoir la facture et les soumettre ensuite à leur assurance maladie. Alors que chez l'assuré légalement, le traitement des coûts de traitement est pris en charge directement par l'assurance. Les personnes assurées ne sont pas tenues de faire des acomptes ici, ce qui peut apporter des avantages importants en cas de problèmes de liquidité personnels..

Changement facilité dans le PKV
Un changement du PKV est possible depuis début 2012 pour les employés et les employés avec un revenu annuel non récurrent de 50 850, - €. Les étudiants, les fonctionnaires, les indépendants et les pigistes sont essentiellement libres de choisir leur assurance maladie. Mais ceux qui ont déjà décidé de passer à une assurance maladie privée ne peuvent normalement pas retourner chez SHI. Ainsi, le choix de l’assurance est parfois une décision à vie; il est donc urgent d’examiner en détail les avantages et les inconvénients. (Fp)

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Image: Gerd Altmann / Gerold Meiners