Passer au PKV est souvent déconseillé

Stiftung Warentest: Il est souvent déconseillé de changer d'assurance maladie privée

21/02/2011

Depuis le début de l'année, les employés aux revenus supérieurs à la moyenne ont pu passer à une assurance maladie privée. Les taux d'entrée sont généralement moins chers que ceux de l'assurance maladie légale. La Stiftung Warentest a évalué les tarifs privés plus précisément. Il en ressort que, surtout chez les personnes âgées, les cotisations augmentent plusieurs fois.

Depuis le début de l'année, les conditions d'accès des employés de l'assurance maladie privée (PKV) ont été considérablement réduites dans le cadre de la réforme des soins de santé. Les personnes assurées peuvent désormais passer encore plus facilement d'une assurance maladie obligatoire à une assurance maladie privée. Pour cela, le revenu brut doit être d’au moins 49 950 euros bruts par an. Au lieu de la règle des trois ans, les revenus d'un an seulement sont valables. Cela signifie que les employés doivent avoir les gains indiqués pour au moins un an. Pour les fonctionnaires, les indépendants et les indépendants, le chemin de l'assurance maladie privée est ouvert. Le revenu n'a pas d'importance.

Pour les fonctionnaires méritant une assurance maladie privée
Après les évaluations du magazine „Finanztest“ est une assurance maladie privée pour les fonctionnaires recommandée. Les fonctionnaires reçoivent des aides d’État en tant que fonctionnaires de l’État. Pour le reste de la protection, les fonctionnaires doivent souscrire une assurance privée. Dans la plupart des cas, les offres d’assurance maladie privée sont avantageuses par rapport à l’assurance maladie légale des fonctionnaires. Pour les travailleurs et les travailleurs indépendants, l'assurance maladie privée pourrait rapidement devenir un risque financier, car ils ne reçoivent aucune subvention des contribuables. Surtout pour les indépendants, le revenu mensuel fluctue fortement.

Attention aux taux bas
Les défenseurs des consommateurs soulignent que les tarifs bon marché devraient être inférieurs à 100 euros par mois. Ce type de serrure n'offre pratiquement aucun avantage, car les assurés doivent débourser des sommes importantes pour des traitements médicaux et des thérapies. Si un assuré tombe gravement ou chroniquement malade, des ressources financières importantes doivent être dépensées, ce qui sera très rapide, très coûteux pour la personne concernée. Dans certains cas, les préretraités doivent consacrer plus de la moitié de leurs revenus à l’assurance maladie. Les experts avertissent que même les tarifs les plus intéressants à partir de 30 ans vont tripler au moins la pension.

Quiconque envisage néanmoins de passer à l’assurance-maladie privée devrait garder à l’esprit qu’une protection de la santé suffisante au début du contrat devrait coûter plusieurs centaines d’euros. Pour les femmes en général, les contributions sont plus élevées car elles ont une espérance de vie moyenne plus longue et consultent plus souvent un médecin..

Dans le cadre de l'assurance maladie obligatoire, les assurés ayant un revenu mensuel brut de 3712 euros, la contribution maximale de 575 euros. Si la compagnie d’assurance maladie perçoit une contribution supplémentaire, des frais supplémentaires peuvent être ajoutés. Les experts en santé supposent que, dès 2012/2013, les patients qui portent et emportent devront payer des contributions supplémentaires à l'échelle nationale. À l'heure actuelle, seule une minorité des fonds impose une contribution supplémentaire.

Pour l'assurance maladie privée, le service offert par contrat est garanti à vie. En outre, des prestations de santé sont accordées que les compagnies d’assurance maladie ne connaissent pas. Ceux-ci incluent les traitements bien connus du médecin chef, l’hôpital à occupation simple, mais aussi les méthodes de traitement de la naturopathie. Dans la plupart des cas, les patients privés paient des frais plus élevés pour les médecins, les hôpitaux, les praticiens alternatifs et les produits pharmaceutiques. Le montant de la franchise détermine le choix du tarif.

Dans l'ensemble, les coûts d'un PKV sont également plus élevés. Bien que les cotisations pour les employés bien rémunérés à un jeune âge soient encore moins chères que le GKV. Dans la vieillesse, cependant, les cotisations augmentent fortement. Le revenu de l'assuré privé n'a pas d'importance. En revanche, les dispositions légales sont basées sur les contributions au revenu mensuel. Un réveil brutal pourrait notamment menacer les retraités. À l’âge de la retraite, les revenus sont réduits à de nombreuses reprises, tandis que les cotisations à l’assurance maladie privée augmentent fortement. L'assurance maladie légale prend également en compte un changement de situation personnelle. Si le conjoint n'a pas son propre revenu, il peut être assuré avec l'assurance familiale. Les enfants sont également assurés dès la naissance. Dans l'assurance maladie privée, en revanche, une couverture d'assurance maladie supplémentaire est requise.

Les cotisations augmentent en raison de l'évolution démographique
La recherche médicale continue d'évoluer d'année en année. De nombreux nouveaux traitements sont en cours de développement, dont certains sont très coûteux. D'autre part, l'espérance de vie du citoyen moyen augmente. Cela augmente inévitablement la durée de l'assurance maladie. Pour cette raison, les économistes de l’assurance maladie privée recalculent les cotisations d’une année sur l’autre. Pendant des années, les experts ont observé une augmentation continue des tarifs. Les experts estiment que même les bons tarifs vont augmenter plusieurs fois au cours des prochaines années. Au cours des 30 prochaines années, la contribution tarifaire aurait pu tripler.

Ce fait entraîne également la création des coffres prévus par la loi. Cependant, d’une part, l’assurance maladie est financée sur un pied d’égalité et, d’autre part, l’État soutient financièrement les fonds statutaires dans le cadre du fonds de la santé. Les patients qui paient de l'argent doivent également s'adapter à la hausse des contributions. Dans ce cas, toutefois, les cotisations sont toujours basées sur le revenu du preneur d'assurance, de sorte que le risque financier reste raisonnablement gérable. Si l'assurance maladie privée augmente la contribution, seul un changement de tarif est possible. En règle générale, les avantages et les tarifs ne diffèrent que très peu en comparaison. La seule solution est de passer à un tarif moins cher. Le retour à la communauté de l'assurance maladie légale est presque impossible.

Si vous souhaitez toujours changer, sachez que cela pourrait avoir de lourdes conséquences. À propos du futur changement de planification de la vie, la volonté devrait être exactement claire. La Stiftung Warentest indépendante fournira, sur demande, des tarifs adéquats en fonction des besoins de la partie intéressée. En contrepartie, des frais de traitement de 18 euros doivent être payés. (Sb)