Passer à l'assurance maladie obligatoire pour les particuliers

Le relèvement de la limite d’assurance obligatoire permet le retour à l’assurance maladie légale

13/01/2012

Avec le début de l'année, certaines conditions de l'assurance maladie ont changé. Les écarts significatifs par rapport à l'année précédente sont une augmentation de la limite d'assurance obligatoire, l'introduction de tarifs unisexes et une augmentation significative des primes de certaines assurances-maladie privées..

En portant la limite d’assurance obligatoire à 50 850 euros, soit un revenu annuel en euros à partir de janvier 2012, de nombreux assurés privés peuvent bénéficier du retour précédemment exclu à l’assurance maladie obligatoire. Par exemple, certaines caisses d’assurance maladie légales ont récemment signalé une vague massive de mutations de l’assurance maladie privée à la GKV. Compte tenu de l’augmentation des cotisations dans plusieurs assurances-maladie privées, il semble que plus de personnes utilisent l’option du changement que prévu initialement par les décideurs. Toutefois, l’association privée d’assurance maladie a rapidement nié la prétendue vague de changement dans la direction du GKV et a souligné que les sociétés d’assurance maladie privées avaient pu devenir membres massifs ces dernières années. Cela a également été confirmé par Debeka et la German Insurance Association (GDV).

Flux de retour des assurés privés au GKV
Le véritable assaut des "back-changers" ne doit cependant pas être écarté d'emblée. Alors que le gouvernement noir et jaune atténuait progressivement le changement de l'assurance maladie privée et que de nombreux employés bien rémunérés se dirigeaient vers l'assurance maladie privée, le retour à l'assurance maladie légale a été simplifié début 2012 en relevant le plafond de l'assurance obligatoire. Conjuguée aux augmentations parfois substantielles des cotisations à l'assurance maladie privée, les experts du secteur tablent sur un retour au GKV pour 2012. Ici aussi devrait jouer un rôle, que selon le magazine "Der Spiegel", certaines assurances-maladie privées au début de leurs contributions ont augmenté leurs contributions jusqu'à 50%, en particulier, les personnes âgées sont souvent touchées par des augmentations drastiques de leurs contributions.

Le relèvement de la limite d'assurance obligatoire facilite le retour à l'assurance maladie légale
L'augmentation de la limite d'assurance obligatoire début 2012 a permis à de nombreux particuliers de revenir à l'assurance maladie légale. Depuis janvier 2012, le GKV ne prévoit une assurance obligatoire que pour les travailleurs dont le revenu annuel est inférieur à 50 850, - € (revenu mensuel de 4 237,50 euros). En 2011, cette limite était encore de 49 500, - euros (revenu mensuel de 4 125, - euros). Si la limite d'assurance est dépassée, l'intéressé est libre de décider s'il souhaite ou non passer à l'assurance maladie privée ou s'il souhaite être assuré volontairement dans l'assurance-maladie. Cependant, en raison de l’augmentation importante du plafond de l’assurance obligatoire, de nombreux employés dont le revenu était supérieur au seuil de revenu l’année dernière sont à nouveau couverts par l’assurance maladie obligatoire. Quiconque a déjà opté pour une assurance maladie privée mais gagne moins de 50 850 euros par an peut désormais retourner chez SHI. Les personnes assurées ayant déjà opté pour une assurance maladie privée avant 2003 constituent une exception. Pour eux, une limite d'assurance obligatoire de 45 900, - € de revenu annuel ou de 3 825, - € de revenu mensuel.

Exemption de l'obligation d'assurance dans l'assurance maladie légale
Les assurés privés, qui tomberaient à nouveau sous l'assurance obligatoire du GKV en raison de leurs faibles revenus, peuvent toutefois être exemptés de l'obligation d'assurance et continuer à être assurés à titre privé. Toutefois, l'exonération de l'obligation d'assurance GKV ne peut plus être révoquée, selon la déclaration du Code social V (SGB V, § 8, paragraphe 2). En conséquence, les personnes assurées resteront généralement liées par une assurance-maladie privée - bien que certaines failles et exemptions puissent leur permettre de revenir. Par exemple, alors que les personnes concernées restent exclues du rapatriement car elles travaillent dans un système d'assurance sociale (même si les revenus continuent de baisser), dès qu'elles perdent leur emploi et touchent des allocations de chômage, elles retournent à l'assurance maladie obligatoire. En pareil cas, les personnes concernées peuvent résilier leur assurance maladie privée et solliciter une nouvelle assurance maladie obligatoire, conformément à la décision du Tribunal fédéral de l'action sociale du 25 mai 2011 (Réf.: B 12 KR 9/09 R)..

Possibilités de pousser le revenu en dessous de la limite d'assurance obligatoire
Ceux qui veulent absolument retourner à l'assurance maladie légale, mais dont le revenu en 2012 est supérieur au plafond d'assurance obligatoire, peuvent avoir la possibilité de réduire leur revenu en versant des cotisations à un régime de retraite d'entreprise inférieur au seuil critique de revenu. Les employés peuvent économiser jusqu'à 224 € de leur revenu mensuel brut grâce à une conversion de salaire liée aux pensions et ainsi réduire leur revenu annuel de 2 688 €. Une autre option pour réduire le revenu assuré est la création de provisions à partir de composantes de revenu sur un compte de travail à long terme ou à vie. Si de telles mesures réduisent le revenu annuel au-dessous de la limite d'assurance obligatoire, l'assuré privé concerné a la possibilité de retourner à la GKV..

A partir de 55 ans, pas de retour possible à GKV
Cependant, la limite d'âge de 55 ans s'applique toujours comme ultimatum dans le temps pour un retour au GKV. Les assurés privés âgés de 55 ans ou plus n'ont généralement pas la possibilité de retourner au GKV, selon la déclaration au § 6, alinéa 3a du SGB V. Selon ce qui précède, "le retour après 55 ans" les blocs GKV si les personnes touchées n’ont pas été légalement assurées au cours des cinq dernières années. L'âge à partir duquel les cotisations à l'assurance-maladie privée connaissent une augmentation rapide est généralement de 55 ans. Ainsi, les assurés privés disposés à changer devraient, dans tous les cas, avant leur 55e anniversaire, s'efforcer de retourner auprès de la SHI. Selon les experts, ce retour pourrait s'avérer particulièrement utile pour les assurés âgés ayant des enfants. Parce qu'ils doivent craindre chez GKV aucune augmentation drastique de leurs cotisations avec l'âge, ils peuvent également accueillir leurs enfants et leur conjoint à faible revenu sans aucune cotisation via l'assurance familiale du GKV..

Abus de la communauté solidaire?
Toutefois, il convient de mentionner qu’une évasion de la communauté solidaire de l’assurance maladie obligatoire avec un revenu élevé et une bonne santé à un jeune âge, ainsi qu’un retour ultérieur dans un âge avancé, avec une santé relativement mauvaise, certainement pas au sens de la législature. Ici, le principe de solidarité du GKV est compromis, au détriment de ceux pour qui aucun changement dans l'assurance maladie privée n'est possible en raison du faible revenu. Ce n'est pas sans raison qu'il existe de nombreux obstacles réglementaires qui rendent difficile, voire impossible, le retour d'une assurance maladie privée à GKV. En raison de l’utilisation accrue de failles et d’exceptions parallèlement à l’augmentation actuelle de la limite d’assurance obligatoire, l’intention du législateur ne semble pas réalisable dans ce cas. La vague de changement dans la direction de SHI est donc assez critique, même si l'assurance maladie obligatoire, selon leurs propres informations sur l'afflux d'assurés, est tournée vers l'avenir. (Fp)

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