Piège des coûts PKV Comment les victimes peuvent riposter

Piège des coûts PKV: Comment les particuliers peuvent-ils être protégés?

02/04/2012

L’assurance maladie privée (PKV) est en crise. Les membres le ressentent sous la forme d’une augmentation drastique des contributions. De plus en plus d'assurés privés sont tout simplement débordés financièrement face à l'augmentation massive de leurs primes d'assurance, indique le centre de la consommation de Rhénanie-Palatinat sur la base d'un échantillon national de l'évolution des cotisations dans l'assurance maladie privée. Mais il existe des moyens d'échapper au piège des coûts.

Les défenseurs des consommateurs ont également noté que l'assurance maladie privée rend souvent beaucoup plus difficile pour les membres de modifier leurs plans. Ainsi, l’assuré serait effectivement après § 204 de la loi sur les contrats d'assurance (VVG) théoriquement la possibilité de modifier une augmentation de la contribution dans un tarif moins cher, mais dans la pratique, ils seraient des obstacles énormes dans la voie, a critiqué le centre de consommateurs Rhénanie-Palatinat. Avec le Verbraucherzentrale Bundesverband, les centres de consommation des États fédérés ont donc demandé au gouvernement fédéral non seulement de simplifier le basculement entre les tarifs individuels de l'assurance maladie privée, mais également de faciliter la transition entre les différents prestataires. Au-delà aussi „une réforme fondamentale de l'assurance maladie privée en retard“, a déclaré le centre des consommateurs de Rhénanie-Palatinat dans un communiqué jeudi dernier.

Contributions PKV de plus de 1 000 € par mois
De nombreuses sociétés d’assurance-maladie privées attirent de nouveaux clients avec des offres particulièrement attrayantes, qui promettent, à première vue, des performances supérieures à celles de l’assurance maladie légale pour un prix inférieur. Cependant, après la conclusion du contrat, les assurés s'attendent souvent à des augmentations massives de leurs cotisations dans les années à venir, ce qui peut constituer une charge financière difficilement supportable pour certains. Pour les assurés âgés aux prises avec des problèmes de santé accrus, les cotisations peuvent atteindre plus de 1 000 € par mois. L’ancien avantage financier devient un désavantage plus tard, dévorant une grande partie du revenu de pension mensuel. De nombreuses personnes privées ne peuvent pas se permettre de telles primes d’assurance et, par conséquent, la proportion de l’assurance maladie privée non payante a considérablement augmenté ces dernières années. Toutefois, les assurés privés concernés ont théoriquement encore quelques options pour tirer le frein d’urgence. Les options les plus importantes sont dans la § 204 du VVG.

Changement aggravé à un régime d'assurance maladie moins cher
Par exemple, la loi garantit aux assurés privés le passage à un tarif moins cher au sein d’une assurance privée. Mais les compagnies d’assurance maladie privées se sont heurtées ici à un certain nombre d’obstacles bureaucratiques et financiers qui compliquent le changement, de sorte que la charge des centres de consommation est grande. Au cours des trois derniers mois, les centres de consommateurs ont évalué 144 plaintes émanant de particuliers concernant des problèmes de contribution et de commutation dans le PKV. Les primes d'assurance ont augmenté en fin d'année, selon une hausse de 23,9% en moyenne selon le Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz. Surtout négatif „Central Health Insurance et Gothaer Versicherung avec une augmentation moyenne de 28,4% et 26,4%, respectivement“ remarqué le message du centre des consommateurs de Rhénanie-Palatinat. L'augmentation la plus élevée des primes a été stupéfiante de 60%. en particulier „clients de longue date et assurés âgés“ Selon le Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz, ils ont été touchés par les explosions massives de contribution.

L'assurance maladie privée porte atteinte au droit de modifier les tarifs
La plupart des plaintes examinées par les centres de consommation concernaient des contrats conclus il y a plus de dix ans, les assurés étant généralement âgés de plus de 45 ans. Les primes d'assurance, qui dans certains cas coûtent plus de 1 000 euros par mois, constitueraient un problème majeur pour les personnes concernées et beaucoup ne pourraient pas payer leurs contributions même après le départ à la retraite, selon le Consumer Information Center. Le retour à l'assurance maladie légale étant généralement exclu, les assurés privés ont peu d'occasions d'échapper au piège des coûts. Cela inclut également le droit d’échange à un taux moins cher, lequel de l’assurance maladie privée, cependant „est souvent subverti“, a expliqué le centre de consommateurs Rhénanie-Palatinat. Dans seulement quatre des 144 cas, „reconnaître dans les documents que le changement pourrait être effectué facilement“, signaler les défenseurs des consommateurs.

Possibilité de freins d’urgence pour les assurés privés
En plus de l'option d'échange théoriquement existante, les assurés privés peuvent également avoir la possibilité de convenir avec leur assureur d'une réduction des prestations et, par conséquent, d'une réduction des primes. Après tout, des chambres individuelles ou des consultants en chef à l’hôpital peuvent être dispensés, si cela signifie que les contributions mensuelles peuvent être ramenées à un niveau tolérable. En outre, les particuliers peuvent également accepter de prendre en charge des coûts de traitement ou des médicaments afin de réduire leurs contributions. Cependant, dans le cas de maladies graves à long terme, cela comporte un risque considérable, car des montants rapidement démesurés se rassemblent et doivent être payés de manière autonome. Il est difficile de dire si une réduction des contributions actuelles justifie ce risque. Une cessation d’assurance dans l’assurance précédente n’a de sens que dans des cas exceptionnels, car elle menace de perdre des provisions de pension, qui sont construites à partir des cotisations..

Si les personnes assurées ont souscrit une assurance maladie privée pendant plus de cinq ans et ont dépassé l'âge de 40 ans, il n'est donc pas conseillé de changer de prestataire. En général, il est également possible de passer au taux de base de l'assurance maladie privée, mais cela inclut une gamme de services très réduite et reste souvent discutable, ce qui mesure l'assurance. Étant donné que les assurés paient leur traitement et leurs médicaments pour le moment, ils règlent ensuite avec leur assurance un problème particulier. Parce que dans certaines circonstances, ils finiront par s'asseoir sur les coûts.

Les options de changement doivent être améliorées
Selon les centres de consommation, la présente enquête indique clairement que, dans un premier temps, ce sont avant tout les possibilités de changement qui doivent être améliorées dans l'intérêt des assurés privés. Pour cela, le législateur devrait veiller à ce que l’assurance maladie privée „Neutarife est conçu de manière à ce qu’une modification tarifaire sans examen de santé soit possible, que les tarifs ne soient ni imputés, ni que les augmentations de primes ne soient justifiées et que la base de calcul de l’augmentation des cotisations puisse être vérifiée.“, donc la demande des centres de consommation. En outre, devrait „la possibilité de changer son prestataire à tous les assurés de l'assurance maladie privée“ être étendu. Jusqu'à présent, cette option ne s'applique qu'aux personnes assurées ayant signé leur contrat après le 1er janvier 2009..

Réforme complète de l'assurance maladie privée requise
que „Points clés pour une réforme de l'assurance maladie privée adaptée aux consommateurs“ En outre, les centres de consommateurs et la fédération allemande des associations de consommateurs ont également appelé à l'introduction du principe des prestations en nature, selon lequel l'assuré ne doit plus payer d'avance ses soins médicaux, mais que les prestataires de services et les compagnies d'assurance en facturent directement les coûts. De plus, dans le cas des tarifs dont les services correspondent à ceux de l'assurance maladie légale, les cotisations devraient être ajustées au niveau de l'assurance maladie légale. En outre, les centres de consommation ont demandé l’introduction d’une „Composante revenu dans le calcul de la prime“, de sorte que ce n’est plus exclusivement le risque de maladie qui décide des contributions. Le revenu supplémentaire réalisable ici devrait être dans un genre „Fonds de secours“ à partir duquel, en cas de doute, les contributions d’autres membres qui ne sont plus Le fonds saisirait, „si les contributions dépassent la capacité financière des consommateurs“, donc l'explication des centres de consommation. Ainsi, les difficultés sociales au sein du système d'assurance-maladie privé pourraient être compensées et ne seraient pas transmises à la société dans son ensemble, ont souligné les défenseurs des consommateurs..

La politique suscite de plus en plus de doutes sur le système bipartite d'assurance maladie
Sur le plan politique également, étant donné la tendance actuelle en matière d’assurance privée, le système d’assurance à deux niveaux suscite de plus en plus de doutes. Ainsi, le porte-parole du groupe parlementaire CDU / CSU pour la santé, Jens Spahn, a publiquement pris position au mois de mars et a mis l'accent sur la séparation des assurances maladie publique et privée. „plus à jour“. Une déclaration à la portée de l’opposition. Par exemple, Alliance 90 / Les Verts réclame depuis longtemps la suppression de l’assurance maladie privée. Alors que de plus en plus d’assurés privés ont dû faire face à une situation financière difficile, il semble urgent d’intervenir. Que le système d’assurance maladie à deux niveaux soit durable ou durable ne sera que secondaire. Le facteur décisif est la réduction opportune des primes d’assurance maladie privée à un niveau tolérable, l’indemnisation devant être versée par le système d’assurance maladie privé lui-même, comme l’exigent les centres de conseil aux consommateurs. (Fp)

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Crédits photos: Ronny Richert