Assurance maladie légale ou privée?

Stiftung Warentest: Rester dans l'assurance maladie légale ou passer à une assurance maladie privée?

02.03.2011

Depuis le début de l'année, le basculement entre l'assurance maladie privée et statutaire a été considérablement simplifié. Les avantages de l'assurance maladie légale et privée ont le magazine „Finanztest“ de plus près dans leur numéro actuel.

Un test financier compare l'assurance maladie privée et légale
Dans son numéro de mars compare „Finanztest“ précise les avantages d’une assurance maladie légale et privée et précise pour qui un changement pourrait être utile et ce qu’il faut rechercher. Depuis janvier 2011, un changement de direction de l'assurance maladie privée (PKV) est déjà possible à partir d'un revenu annuel brut supérieur à 49 500 euros. Jusqu'à présent, les personnes assurées devaient gagner plus de 49,950 euros pendant au moins trois ans pour pouvoir passer à l'assurance maladie privée. Mais pas pour ceux qui répondent aux critères valant le changement d'assurance, met en garde la Stiftung Warentest dans le dernier numéro de leur magazine „Finanztest“.

Dans le cadre de la réforme des soins de santé, le gouvernement fédéral noir et jaune a décidé l’année dernière de simplifier considérablement le passage à l’avenir des assurances maladie légales et privées. L'avantage d'un tel changement pour les assurés, la Stiftung Warentest a maintenant examiné de plus près et leurs résultats dans le dernier numéro du magazine „Finanztest“ publié. Les testeurs ont clairement indiqué à l'avance qu'un changement d'assurance devrait toujours être envisagé avec soin, ce qui est généralement une décision à vie. Qui quitte le système légal d'assurance maladie, n'a guère de possibilité d'être repris. Un retour n'est possible que si les personnes concernées par une relation de travail en tant que salarié ont un revenu inférieur à la limite d'assurance obligatoire. Pour les personnes de plus de 55 ans, le retour au système d’assurance légale est généralement pratiquement impossible, rapportent „Finanztest“. Par conséquent, les assurés ne doivent pas être aveuglés par les avantages potentiels à court terme, mais doivent toujours suivre les perspectives à long terme de chaque système d'assurance, ont déclaré les testeurs..

Avantages d'une assurance maladie privée
fort „Finanztest“ La plupart des tarifs proposés par les assurances-maladie privées offrent des avantages évidents, tels que des honoraires plus élevés pour le médecin (des temps d’attente plus courts pour le médecin), des traitements par des non-praticiens et la prise en charge des coûts des médicaments en vente libre, ainsi que du traitement par le médecin principal en relation avec le GKV. En outre, les prestations garanties par contrat sont garanties de manière permanente, de sorte que la déclaration dans le numéro actuel de „Finanztest“. Cependant, les avantages ont aussi un prix: les cotisations des compagnies d’assurance maladie privées sont ajustées régulièrement et peuvent augmenter considérablement. Alors que les assurés privés, jeunes, en bonne santé et bien payés, paient des cotisations relativement faibles malgré les prestations supplémentaires, les cotisations de vieillesse augmentent généralement considérablement et peuvent devenir un fardeau difficilement abordable pour les assurés à l’âge de la retraite. De plus, Anton Boehm, médecin de famille et conseiller municipal du SPD d’Ingolstadt, avait récemment expliqué le coût du PKV. „connaître suffisamment de cas, car à un moment donné la pension réservée à l'assurance.“ Parce que aussi „Finanztest“ Maintenant, il faut tenir compte du fait que les cotisations doivent être payées quel que soit le revenu de l’assuré, de sorte que même avec une perte de revenu, aucune réduction des cotisations n’est possible. Recommande donc „Finanztest“ Fournir à la personne assurée de l'argent chaque mois pour pouvoir verser des cotisations même à l'âge de la retraite. Afin de ne pas être obligés de modifier les tarifs (y compris la perte de prestations), les assurés qui ne sont ni fonctionnaires ni indemnités doivent économiser entre 150 et 250 euros par mois en plus de la contribution. „Finanztest“.

Prestations pour fonctionnaires avec subventions
Les avantages les plus importants offerts par l’assurance-maladie privée sont les résultats de „Finanztest“ Selon les responsables, l'employeur verse ici une aide au lieu de son indemnité. Par exemple, les fonctionnaires ne doivent couvrir que le reste du coût de l'assurance privée, ce qui leur coûte moins cher que s'ils étaient assurés volontairement par la loi. „Finanztest“. En effet, dans l’assurance maladie légale, les fonctionnaires seraient tenus de payer la totalité de leur contribution, qui serait calculée sur la base de leurs revenus et, pour de nombreux fonctionnaires, correspondant au maximum de l’assurance maladie légale d’environ 575 euros. Pour les employés et les travailleurs indépendants, qui ne reçoivent normalement aucune allocation et dont le revenu n'est pas garanti de manière permanente, une compagnie privée d'assurance maladie présente un risque financier important, de sorte que pour eux, l'assurance juridique est le meilleur choix. „Finanztest“.

Les prestations de santé sont garanties par une assurance maladie privée
Alors que l'assurance maladie privée fournit une garantie pour les services de santé à la conclusion d'un contrat, une telle garantie de l'assurance maladie légale ne peut être exigée. Dans le passé, les avantages étaient soumis à de nombreuses restrictions ou de nouveaux frais étaient facturés. À titre d’exemple, l’introduction des frais de pratique de 10 euros est mentionnée ici. Elle est collectée trimestriellement par les patients à chaque visite chez le médecin. De plus, à la fin de 2011, de nombreux médicaments remboursables ont été annulés..

GKV calcule le taux de cotisation en fonction du revenu
Cependant, les contributions sont toujours calculées en fonction du revenu. De plus, la contribution à parts presque égales (principe d'égalité) est financée par l'employeur et l'employé. La part de l'employeur est actuellement de 7,3% et celle des employés de 8,2%. Dans le cadre des réformes en fin d’année, toutefois, la part de l’employeur a été gelée. Cela signifie qu'à l'avenir, seules les augmentations de cotisations en espèces affecteront les assurés eux-mêmes. C'est ce qu'on appelle la dissolution progressive du financement de l'égalité de l'assurance maladie par les fédérations sociales et les syndicats. De plus, les contributions supplémentaires des seuls patients de l'assurance maladie doivent être supportées. Dans un proche avenir, de nombreux économistes de la santé s'attendent déjà à l'introduction de contributions supplémentaires à l'échelle nationale. Cette année, les caisses d’assurance maladie restent minoritaires avec une contribution supplémentaire (13 sur 160). Un calcul des coûts n’est guère possible ici. Si les fonds du fonds de la santé ne suffisent plus, ils doivent soit augmenter leur contribution en principe, soit exiger des contributions supplémentaires plus élevées..

Assurance familiale avantage du juridique
L'assurance familiale est un avantage décisif de l'assurance maladie légale. Les enfants et les partenaires sans revenus propres peuvent être co-assurés automatiquement, sans augmenter leurs contributions. En revanche, l’assurance maladie privée ne connaît pas une telle coassurance. Ici, les enfants et les partenaires doivent être spécialement assurés avec un tarif distinct. Également payer les remèdes légaux mère-enfant ou la perte de gain dans une maladie de longue durée (après six semaines).

Cela dépend tellement de votre situation familiale et de vos revenus. Toute personne qui change devrait également savoir qu'un retour à la légalité reste presque fermé. Les tarifs PKV doivent également être sélectionnés non seulement en fonction des contributions, mais également en fonction du catalogue de services. Des conseils indépendants sont également proposés par les centres de conseil aux consommateurs. (fp, qn)

Lisez à propos de l'assurance maladie:
Passer au PKV est souvent déconseillé
À partir de 2016351a2cc0b08c03coût pour la santé
La réforme de la santé entre en vigueur
Assurance maladie privée: ça change

Image: Gerd Altmann / Gerold Meiners