Car si le changement du PKV en vaut la peine?

Experts financiers: le passage à une assurance maladie privée n'est pas rentable pour chaque assuré

21.03.2011

Le changement de l'assurance maladie de l'assurance maladie légale à l'assurance maladie privée est sur toutes les lèvres depuis des semaines. Pas sans raison. Parce que depuis le début de l’année, le changement a été considérablement simplifié et pour l’assurance privée (PKV), de nombreuses nouvelles opérations ont été annoncées, pour les intermédiaires prometteurs. L'Office fédéral des assurances et la Confédération des assurés mettent en garde contre un changement inconsidéré.

Cependant, les avantages de passer d'une assurance maladie légale à une assurance maladie privée sont très différents, en fonction de la situation individuelle du désir de changer. Des facteurs tels que le revenu, l'âge, les perspectives professionnelles et familiales déterminent de manière décisive si une assurance maladie privée ou plutôt statutaire convient mieux à la protection personnelle.

Le changement dans le PKV vaut la peine pour les personnes jeunes et en bonne santé
Au total, on peut affirmer que les assurances-maladie privées (PKV) offrent parfois des contrats extrêmement lucratifs, en particulier pour les jeunes célibataires, en bonne santé et bien payés. Celles-ci ne restent toutefois pas au même niveau pendant toute une vie et, à mesure que la situation personnelle et l'état de santé évoluent, les cotisations à payer évoluent également. Les critiques y voient un piège des coûts qui ne tient souvent pas pendant des années, lorsque les retraités assurés privés disposent de moins de revenus et que les cotisations augmentent régulièrement en raison de la détérioration de l'état de santé. Bien que les options d’échange plus faciles associées aux inconvénients de l’assurance maladie légale (coûts plus élevés plus cotisations supplémentaires, soins médicaux moins bons) puissent rendre un changement assez attrayant, mais le point de blocage reste comme souvent dans les détails.

L'Office fédéral des assurances met en garde contre un changement prématuré
Aussi bien l’Office fédéral des assurances que la Confédération des assurés mettent donc en garde contre un changement précipité de l’assurance maladie. Les personnes touchées doivent peser soigneusement et être conscientes des conséquences. Car le retour à l'assurance maladie légale est exclu après le changement du PKV. Un changement dans l'assurance maladie privée peut porter ses fruits, en particulier pour les fonctionnaires qui gagnent bien. Même pour les travailleurs indépendants à revenu élevé, l'assurance maladie privée offre parfois une meilleure assurance. Toutefois, si vous souhaitez assurer vos enfants avec, il est dans la plupart des cas préférable de bénéficier de l'assurance maladie légale, même si la comparaison avec le PKV peut encore valoir la peine. Les employés peuvent passer à l'assurance maladie privée depuis janvier 2011, une fois que leur revenu annuel a déjà dépassé la limite de 49 500 euros. Cela vaut également si les personnes assurées ont déjà souscrit un tarif optionnel avec leur assurance légale, qui prévoyait effectivement une durée plus longue. Les assurances statutaires ne peuvent empêcher leurs membres de changer de personnel dès que les conditions prescrites par la loi sont remplies. Toutefois, une période de deux semaines après la notification par l'assurance dans laquelle les personnes concernées doivent être exemptées de leur couverture d'assurance, sinon la période minimale obligatoire du taux de vote s'applique.

Pas pressé de changer
Bien qu'un changement dans l'assurance maladie puisse valoir la peine, mais l'hystérie actuelle liée aux opportunités de changement ne devrait pas être affectée autant que possible par des personnes remplissant toutes les conditions de base. Un bon équilibre et une comparaison approfondie des fournisseurs sont nécessaires. Il faut toujours garder à l'esprit que l'assurance-maladie privée a bien entendu intérêt à maintenir le sujet en public afin d'intéresser autant de nouveaux clients potentiels que de changement. Cependant, la hâte souvent propagée est le mauvais choix, car le changement d’assurance est généralement une décision à vie et les conséquences, notamment chez les personnes âgées, peuvent représenter un fardeau financier considérable. Par exemple, il n’est pas clair pour beaucoup que le passage de l’assurance maladie obligatoire à une assurance maladie privée signifie une quasi-exclusion de l’assurance maladie. Une fois que vous avez changé, le chemin du retour est fermé pour toujours. En outre, l’assurance-maladie privée ne connaît pas divers spectres de performance sociale, ce qui est évident pour le GKV. Donc, il n'y a pas d'assurance familiale privée pour les prestataires privés, aucune mère-enfant ne guérit pas de co-assurance du conjoint qui ne travaille pas.

Le changement vaut la peine pour les groupes à revenu élevé
Mais si vous avez un revenu stable et supérieur à la moyenne, vous pouvez économiser beaucoup d'argent avec une assurance-maladie privée et bénéficier de services de santé tels que le traitement par un médecin en chef ou des thérapies alternatives. Toutefois, avant de signer un contrat, les clauses du contrat doivent être soigneusement étudiées et auditées indépendamment par la compagnie d’assurance ou les courtiers. Pour un montant de 18 euros, le Stiftung Warentest propose une évaluation individuelle. Surtout avec des taux bas, la prudence est requise. Souvent, ces tarifs offrent peu de services et nécessitent une franchise élevée. (Fp, sb)

Lisez aussi:
Les défenseurs des consommateurs mettent en garde contre les bas tarifs du PKV
Les compagnies d'assurance maladie bloquent les changements d'assurance
PKV: Pas de retour pour les étudiants du GKV
Cotisation supplémentaire: Compensation sociale et numéro aérien

Image: Gerd Altmann